央行新版個(gè)人征信報告采集信息將更細化、更全面、更精準。人們在日常生活中應更為注意維護個(gè)人信用狀況，因為當申請貸款時(shí)，無(wú)論是房貸、車(chē)貸還是消費貸款，金融機構大多數都先會(huì )去查看個(gè)人征信報告。征信報告上一旦留下負面記錄，就可能會(huì )對信貸獲批造成影響。

“拆東墻補西墻”、以卡養卡、發(fā)生嚴重違約后銷(xiāo)戶(hù)來(lái)“洗白”……這些不誠信行為將可能產(chǎn)生更嚴重的后果。

據了解，中國人民銀行征信中心已試運行新版個(gè)人征信報告，可能將于近期正式上線(xiàn)。屆時(shí)，對上述失信行為的約束將更嚴格。

央行新版個(gè)人征信報告與舊版有哪些差異？征信報告升級會(huì )對個(gè)人生活產(chǎn)生哪些影響？如何保護好個(gè)人信息？圍繞這些問(wèn)題，經(jīng)濟日報記者采訪(fǎng)了業(yè)內專(zhuān)家和學(xué)者。

征信維度更加多元化

“從目前看，新版征信報告試運行較為理想，未出現較大問(wèn)題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動(dòng)不大，至多在一些小問(wèn)題上根據試運行的情況進(jìn)行相應修訂?！碧K寧金融研究院特約研究員何南野告訴經(jīng)濟日報記者。

何南野表示，個(gè)人征信數據更新和建設是一件頗具難度的事情，需要多方通力合作。因此，央行征信中心推出新版征信報告，肯定是經(jīng)過(guò)諸多考慮之后，慎重作出的決定。

一方面，過(guò)去幾年，國家信息系統基礎設施建設取得了長(cháng)足進(jìn)步，在很多方面已實(shí)現了全國聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通，個(gè)人重要信息歸集成為可能；另一方面，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展，讓個(gè)人信息更趨完善，征信維度具備了多元化基礎。同時(shí)，新時(shí)期經(jīng)濟發(fā)展對個(gè)人征信報告提出了新要求。如何更有效、更全面、更精準地反映個(gè)人信用情況，如何快速構建一個(gè)完善高效的信用社會(huì )，成為征信行業(yè)當前重要任務(wù)。

那么，新版個(gè)人征信報告與舊版最大不同在哪里？何南野透露，可以概括為三大變化，即更細化、更全面、更精準。

首先是更細化。新版個(gè)人征信報告，個(gè)人信息將更加細化。除舊版個(gè)人基本信息之外，新版個(gè)人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時(shí)，職業(yè)信息也更完整，信息量與個(gè)人求職簡(jiǎn)歷相當。更細化的信息，將使個(gè)人信用情況更為一目了然。

其次是更全面。新版個(gè)人征信報告，維度更加豐富、更加全面。比如，還款記錄延長(cháng)至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標注出來(lái)。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業(yè)資格和行政獎勵等信息。

如此，征信報告更能反映個(gè)人的信用情況，增強個(gè)人征信報告的公信力和實(shí)際應用度，這也是新版個(gè)人征信報告與舊版報告最大的不同。

最后是更精準。新版的個(gè)人信息更加細化和全面，使得個(gè)人信用狀況可以得到更加真實(shí)的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風(fēng)險管理更加精準，可有效降低信貸風(fēng)險。

與日常生活息息相關(guān)

可以說(shuō)，新版個(gè)人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會(huì )被新版個(gè)人征信報告記錄在案。當個(gè)人申請貸款時(shí)，無(wú)論是房貸、車(chē)貸還是消費貸款，金融機構大多數都會(huì )先去查看個(gè)人征信報告。因此，征信報告上一旦留下負面記錄，可能會(huì )影響信貸獲批。

還有市場(chǎng)人士比較發(fā)現，“上午離婚下午買(mǎi)房將成為過(guò)去”。在舊版征信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報告中不體現負債；而新版征信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會(huì )體現負債。

“現在，不少城市在二套房認定時(shí)都實(shí)施‘認房又認貸’政策，如果夫妻雙方負債記錄都出現在征信報告中，那么夫妻雙方已經(jīng)購房的，將來(lái)離婚后，非主貸人再次買(mǎi)房仍將被認定有房貸，就會(huì )無(wú)法享受首套房的低首付、低利率的優(yōu)惠政策?！币晃皇袌?chǎng)人士說(shuō)。

“如果將水費繳納等情況記錄在內，我覺(jué)得挺好，這樣征信涵蓋的數據、收集的維度都更加多、更加廣，有助于更全面地判斷、評價(jià)一個(gè)人的誠信水平和信用情況?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(cháng)董希淼在接受經(jīng)濟日報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，征信大數據就要數據足夠多、足夠大，這樣才能夠更加立體地刻畫(huà)一個(gè)人乃至一個(gè)社會(huì )的誠信水平。

何南野同樣認為，新版征信報告對個(gè)人會(huì )產(chǎn)生較為重要的影響。他提醒說(shuō)，個(gè)人在日常生活中要非常注意個(gè)人的信用情況。從社會(huì )管理的角度來(lái)看，構建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個(gè)人征信報告中加入更多與日常生活息息相關(guān)的內容?！爸挥凶屨餍艌蟾婢S度更全面，方能更好地促進(jìn)個(gè)人提升信用意識，從而促進(jìn)整體信用社會(huì )建設?！焙文弦罢f(shuō)。

加快個(gè)人信息保護立法

毋庸置疑，新版個(gè)人征信報告將會(huì )收錄更多個(gè)人信息，因此也引發(fā)人們對個(gè)人信息安全問(wèn)題的擔心。如何保護好個(gè)人信息，各方應做好哪些工作？

“央行建立個(gè)人征信報告有別于一些社會(huì )征信機構采集個(gè)人信息的行為，在個(gè)人信息安全和個(gè)人隱私保護方面應會(huì )考慮得較為周全?！倍ｍ嫡f(shuō)，“個(gè)人信息安全和個(gè)人隱私保護的確是非常重要的問(wèn)題。比如，歐盟對個(gè)人信息、隱私的保護，有非常全面且比較嚴格的要求和規定，一旦違背了將會(huì )受到嚴厲的處罰。所以，在個(gè)人信息安全、隱私保護等方面，我國要加快立法，實(shí)施更好的保護舉措?！?/span>

董希淼建議，完善信息保護立法，構建信用共享環(huán)境。在基本法層面，盡快制定個(gè)人信息保護法，明確個(gè)人信息權的法律地位、權利屬性以及個(gè)人信息的收集使用原則，為個(gè)人信息保護提供依據；在規章制度層面，在基本法框架下，在金融、通信、電子商務(wù)、教育、醫療衛生等重點(diǎn)領(lǐng)域制定個(gè)人信息保護的行政法規、部門(mén)規章；在行業(yè)自律層面，引導重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內建立個(gè)人信息開(kāi)發(fā)利用從業(yè)規則，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機制。

何南野也提出了三方面的建議：

從國家的角度，加快立法進(jìn)程和加大懲處力度是保護個(gè)人信息安全的首要之策。政府應盡快建立國家層面上的個(gè)人信息保護法，對信息泄露和買(mǎi)賣(mài)行為進(jìn)行明確界定，明確罪名、量刑起點(diǎn)、相應的處罰等。

從企業(yè)的角度，個(gè)人信用授權使用機構應強化法律意識、合規意識與隱私保護意識，在對個(gè)人信用的使用中，注重個(gè)人信息的隱私保護。

同時(shí)，在日常商業(yè)行為中，應盡量減少對個(gè)人信息的采集，從源頭上杜絕信息搜集過(guò)度問(wèn)題的產(chǎn)生。

從個(gè)體的角度，應強化風(fēng)險防范意識，不要輕易泄露個(gè)人信息，如在網(wǎng)絡(luò )注冊、實(shí)名驗證時(shí)謹慎填寫(xiě)個(gè)人信息，身份證號、賬號、手機號碼等個(gè)人私密信息切勿隨意泄露；應強化信用提升的意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，勿產(chǎn)生信用污點(diǎn)；應常規化查詢(xún)個(gè)人信用報告，一旦發(fā)現非正常原因導致的不良信用問(wèn)題，應及時(shí)上報并妥善處理，以免不良信用影響日后生活。